¿Qué es un seguro de vida?
Usted podría preguntarse si es conveniente la compra de un seguro de vida. Tal vez usted piensa que son los jóvenes los que deben comprarlo o que no tiene problemas de salud para verse obligado a adquirir uno. En fin no está seguro en materia de seguro de vida. Es importante recordar que una catástrofe médica o un accidente puede ocurrir en cualquier momento. Comencemos entonces por definir ¿Qué es un seguro de vida?El seguro de vida es un seguro que paga una cantidad de dinero al beneficiario (o a otra persona que se especifique ) que se determina por el asegurado en caso de fallecimiento del asegurado. Básicamente, un seguro de vida es un contrato entre usted y la compañía de seguros donde la compañía de seguros se compromete a pagar dinero al ser querido que usted designe para recibir el dinero, si usted muere, siempre y cuando las primas de seguros de vida, también conocido como los pagos, estén al día.
¿Cuáles son algunas de las razones de porqué debes comprar un seguro de vida?
El seguro de vida paga dinero a su familia cuando sucede un evento inesperado. El dinero recibido, llamado beneficio por muerte, puede proporcionar una garantía financiera para su familia. Si usted es el asalariado principal, el seguro de vida puede ayudar a su familia en la superación de cualquier tipo de carga financiera, mientras se recupera conjuntamente con hacerle frente a su pérdida.
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¿Qué es un beneficiario?
Un beneficiario es la persona u organización a la que su beneficio por muerte se paga en el caso de su muerte. Usted puede escoger un cónyuge, hijo, amigo o pareja de hecho como el individuo. A menudo, una organización sin fines de lucro puede ser un beneficiario. También se recomienda tener un beneficiario contingente. Un beneficiario contingente es un beneficiario secundario. El beneficiario recibe el beneficio por muerte en caso de que sobreviva a su beneficiario principal.
Es muy importante determinar bien claro el nombre de un beneficiario y el beneficiario contingente. Si no, entonces su seguro de vida ,beneficio por muerte se convertirá en parte de su patrimonio después de su muerte. Mientras que los beneficios de seguro de vida puede ser pagado a su beneficiario inmediatamente después de su muerte, si el beneficio se convierte en parte de su patrimonio, entonces tendrá que ser legalizado junto con el resto de su patrimonio, que podría tomar algún tiempo.
¿Mi beneficiario tiene que pagar impuesto sobre la renta sobre los beneficios de mi muerte?
Generalmente, su beneficiario no tendrá que pagar impuesto sobre la renta federal sobre el beneficio por muerte que reciben. Sin embargo, el beneficiario tendrá que pagar impuesto sobre la renta sobre los intereses que se obtuvo de los beneficios. Por ejemplo, si en su póliza de seguros de vida tuvieron un beneficio de $ 70.000 y su beneficiario recibió $ 70.000, entonces no hay impuesto sobre la renta que debe pagar. Si su póliza ha ganado interés de una póliza de $ 70,000 y paga $ 70.100, a continuación, su beneficiario sería responsable por el interés $ 100 del beneficio pagado.
¿Cuánto seguro de vida debo comprar?
Cada persona tiene necesidades diferentes. Los principales factores a tener en cuenta son su base de ingresos y sus obligaciones financieras. Es recomendado por la mayoría de los asesores financieros que se asuma una póliza de seguro de vida que pagará al beneficiario una cantidad equivalente a entre siete y diez veces la cantidad de su ingreso anual.
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¿Cuáles son los diferentes tipos de seguro de vida?
Hay básicamente dos tipos de seguro de vida. Estos son los seguros de vida a término y el seguro de vida permanente.
Seguros de vida a término: es un seguro que paga durante un cierto período de tiempo. Por ejemplo, las personas que deben en la hipoteca o pagan la matrícula universitaria de un dependiente puede adquirir un seguro de vida a término para cubrir estos gastos en caso de que pasen al mismo tiempo, debido a estas obligaciones financieras.
Seguro de vida permanente: es un seguro de vida que ofrece protección durante todo el tiempo de la cobertura, siempre y cuando se paguen las primas y mantiene al día.
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¿Cómo funciona el seguro de vida?
Los seguros de vida pueden ser por un período determinado de tiempo. Este período de tiempo puede variar de un año a 30 años. Los beneficios se pagan solamente si usted muere dentro del plazo especificado por la poliza. Las primas o pagos, puede seguir siendo del mismo monto para la longitud de la poliza, o que puedan aumentar en un cierto período especificado en la póliza. Los seguros de vida a término puede ser renovados al vencimiento del término. Sin embargo, las tasas de aumento son generales a la renovación.
Los seguros de vida a término pueden costar menos que un seguro de vida permanente. Es posible comprar una póliza de seguro de vida que todos los reembolso de las primas pagadas o una adjudicación de las primas pagadas, si no hay beneficio por muerte se pague durante el tiempo en que la póliza de seguro de vida está en efecto.
¿Cómo funciona el seguro de vida permanente?
Pólizas de Seguro de Vida Permanente también se llaman a las de valor en efectivo. Ofrecen seguro de vida para la duración de su vida, siempre y cuando se paguen las primas. Este tipo de pólizas pueden acumular valor en efectivo con el tiempo. Hay varios tipos de seguros de vida permanente. Estos incluyen:
El tipo más común y más popular de seguro de vida es seguro de vida permanenteo o lo que es lo mismo seguro de vida entera . El valor en efectivo de los aumentos de la póliza a un tipo fijo y específico. En general, las primas de los seguros y los beneficios pagados siguen siendo los mismos durante la vigencia de la póliza.
Pólizas de Seguro de Vida Variable son aquellas donde se pueden elegir diferentes opciones de inversión para sus primas. Las primas que usted paga puede ser invertido en acciones o bonos de su elección. Su valor en efectivo y los beneficios por fallecimiento pagadas variará en función del rendimiento de las opciones de la inversión elegida. La ley federal requiere que le den una declaración antes de comprar este tipo de póliza de seguro donde se expongan los objetivos de sus inversiones. Esta declaración también describe los riesgos que implica la compra de este tipo de seguro, y le dará una lista de los posibles factores de riesgo.Los beneficios y el valor de la póliza fluctuará con el mercado. La mayoría de los seguros de vida variables, garantizarán que el beneficio por fallecimiento a pagar no esté por debajo de un cierto monto.
Seguros de Vida Universal ,de vida universal, estos seguros de vida otorgan a su cliente la opción de fijar el importe del beneficio por fallecimiento pagado y el importe de las primas pagadas cada mes. Universal , pólizas de seguro de vida también puede estar formado por una combinación de una póliza de toda la vida y una póliza de vida variable. Usted, el asegurado, puede optar por invertir una parte de las primas en acciones o bonos.
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¿Tengo que hacerme un examen médico con el fin de adquirir un seguro de vida?
Eso depende del tipo de seguro de vida que usted va a comprar. Grupos de seguros de vida, (life insurance group) que son las políticas de seguro de vida de trabajos ,por lo general no requieren exámenes médicos a menos que esté pensando en comprar una gran cantidad de beneficios. Es posible entonces estar obligado a someterse a un examen médico.
las pólizas de seguro de vida que se conocen como simples ,no requieren un examen médico. Estas generalmente pagan un valor nominal inferior a las demás. Las pólizas de seguro de vida, que requieren un examen médico; podrán exigir llenar un cuestionario antes de la inscripción.
Si elijo una póliza que requiere un examen médico, ¿qué tipo de examen médico me realizan?
Por lo general, usted puede esperar responder a preguntas sobre la historia de salud de su familia junto con su propia historia salud. También puede esperar a que sea medido, pesado, así como otros exámenes o signos vitales. Las muestras de sangre y la orina también puede ser necesarias. Es posible según cada caso que se le establezcan mas preguntas o exámenes dependiendo de su estado y la póliza a obtener.
¿Qué pasa si no califico para una clase de tarifa preferencial? ¿Puedo hacerme mi examen médico más tarde?
Los que no califican para una tarifa preferencial sobre la base de factores de salud pueden volver a tomar el examen médico. Por ejemplo, si usted tiene 40 años y toma el examen médico y se demuestra que usted es un fumador, que es de 30 libras de sobrepeso, usted probablemente no va a caer en una clase de tarifa preferencial. Sin embargo, si usted compra su póliza de seguro de vida y paga primas más altas, y luego pierde los 30 kilos, deja de fumar y baja la presión arterial, usted puede solicitar ser re-evaluado para su plan de tarifas. Sin embargo, si solicita una nueva evaluación y tiene una nueva condición médica que aparece durante el examen médico, sus tarifas no las pueden aumentar. Es prohibido que una compañía de seguros pueda aumentar sus primas en una re-evaluación médica.
Estoy sano, joven y soltero. ¿Es realmente necesario considerar la compra de seguro de vida?
Este es el mejor momento para que usted compre seguro de vida.Mientras que las probabilidades están en su favor que seguirá viviendo para una vida útil mucho más larga, ahora es el momento de su vida cuando se podrá adquirir un seguro de vida con una tasa mucho más baja que si usted espera hasta que sienta que usted necesita seguros de vida. Además, si usted tiene algún dependiente en el futuro, tendrá la tasa baja garantizada Esto asegura que a medida que usted envejece, sus primas no se puede aumentar, incluso si usted comenzara a padecer de algo sobre salud.
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¿Puedo tener más de una póliza de seguro de vida?
Sí, se le permite tener varias pólizas de seguro de vida. Estos pueden ser comprados en la misma o de diferentes empresas de seguros de vida. Por ejemplo, usted puede tener una póliza de seguro de vida a través de su empleador y, a continuación, puede decidir que usted necesita comprar una póliza adicional , porque el seguro de vida colectivo de su empleador puede ser poco para pagar los gastos de entierro y funeral por ejemplo.
Después de comprar su póliza de seguro de vida entera, usted puede tener uno o más dependientes que van a estudiar en la universidad. En el examen, puede llegar a la conclusión de que si fueras a morir, las pólizas actuales no cubren los gastos de su familia, además de la matrícula universitaria. Entonces puede elegir agregar una póliza de seguro de vida, ya que la matrícula universitaria habría que pagarla a corto plazo.
Es posible que alguna de las compañías aseguradoras lo cuestionen sobre el interés suyo de adquirir mas de una póliza y puedan cuestionarle e investigar para averiguar por qué usted está comprando tantos seguros de vida.
¿Puedo comprar un seguro de vida de otra persona?
Usted puede comprar un seguro de vida con otras personas, siempre y cuando pueda demostrar que tiene lo que se denomina como un "interés asegurable" en el individuo. Interés asegurable significa que usted conoce personalmente a la persona y que tiene una relación con ella.Las personas que legalmente puede usted tomar la decisión de suprimir o incluir ,a su cónyuge o pareja de hecho, personas a cargo, y socios de negocios pueden ser las del "interés asegurable" . En general, usted debe tener el permiso de las personas para contratar una póliza de seguro de vida incluyéndole a el o ella, aunque algunos estados se permite una excepción en el caso de cónyuges e hijos menores de edad. Cabe señalar que el importe máximo de seguro de vida que usted puede comprar en un niño menor de edad es de $ 10,000 para cubrir los gastos de sepelio.
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Si compro un seguro de vida y lo mantengo durante un tiempo y luego escucho de otro nuevo de seguro de vida que me interesa, ¿debo cancelar mi póliza actual y comprar una nueva?
La cancelación de un de seguro de vida para la compra de una nuevo puede ser muy arriesgado. Puede terminar costándole mucho dinero. Si bien una póliza de seguro de vida más barata puede sonar mejor para usted, tenga en cuenta que el primer año o menos de las primas que pagó cubren sólo costo de la compañía de seguros sobre la expedición de la póliza y demás . Lo que quiere decir que al cancelar ,la compra de una nueva póliza , va a pagar los mismos cargos de nuevo a la empresa aseguradora.
Además, si usted tiene más edad o su estado de salud ha cambiado, sus primas puede terminar costándole más y el beneficio por muerte puede ser menor. Siempre es prudente investigar cualquier tipo de póliza antes de la compra.
¿Cómo funciona una compañía de seguros de vida son determinantes para mi prima?
Una compañía de seguros de vida tiene en cuenta el tipo y la cantidad de seguro de vida que desea adquirir, junto con la probabilidad de muerte mientras la póliza esté activa .Esto es determinado por su estilo de vida y examen médico como se mencionó anteriormente. La compañía de seguros a continuación, agrega en su costo, gastos generales, y los salarios en la determinación de la prima.
Para obtener el mejor precio disponible, es bueno que usted sea clasificado como un riesgo preferido. Esto significa que usted tiene una probabilidad por debajo del promedio de morir en la compra de la póliza.
También se pueden clasificar como estándar, lo que significa que la compañía de seguros cree que tiene un riesgo medio de morir, o de calidad inferior, lo que significa que su riesgo de muerte está decidido a ser mayor, pero todavía asegurable por estándares de la compañía.
Por otro lado los clasificados como deficientes pagarán más altas las primas.
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¿Porque hay personas que algunas veces les niegan la cobertura algunas compañías de seguros de vida?
Algunas compañías pueden clasificar a los individuos con cierta frecuencia como no asegurables. Se trata de personas que la empresa de seguros de vida cree probablemente sufrirá una muerte temprana e inmediata. Sin embargo, sólo porque una empresa considere a un individuo como no asegurables no significa que otra empresa decidirá lo mismo. Las clasificaciones varían de una compañía a otra basada en las diferentes formas a tener en cuenta y los diferentes criterios. Si se le niega en varias ocasiones por varias empresas diferentes, entonces es posible que desee considerar la posibilidad de invertir en una política de emisión garantizada como se mencionó anteriormente.
¿Qué sucede si no hago mis pagos y mantengo al día con mis primas?
Por lo general, si usted no hace su pago de la prima, la compañía de seguros de vida le dará un período de gracia de 30 días en los que aún puede hacer su pago. Si usted no hace el pago dentro de este período de tiempo, su póliza podría no tener efecto. Esto dependerá del tipo de póliza de seguro de vida que tiene. Por ejemplo, si usted tiene una póliza de seguro de vida permanente, su compañía de seguro de vida puede que de su valor en efectivo tenga disponible para cubrir el pago y la garantía de que su póliza no caduque.
Por último ,que más debo conocer sobre un Seguro De Vida
Adicione o no beneficios adicionales a su póliza eso depende de usted y sus circunstancias específicas.Por ejemplo algunos pilotos podrían considerar incluir una exención por discapacidad, beneficios por muerte accidental y beneficios acelerados por muerte.
Esa decisión importante le garantiza que si usted se incapacita, usted no tiene que pagar las primas para el período de tiempo en el que tenga discapacidad. Accidentes, lesiones y enfermedad que puede causar una discapacidad son muy comunes en todos los grupos de edad.
Los beneficios por muerte accidental son beneficios que pagan una cantidad adicional en el caso de su muerte por un accidente imprevisto.
Por último, las prestaciones aceleradas por fallecimiento, también conocido como beneficios en vida, permitirá a usted ya su familia recibir fondos de su póliza de seguro de vida antes de su muerte.Este dinero puede ser utilizado para circunstancias como una enfermedad terminal a largo plazo, el confinamiento en un asilo de ancianos o cuidados para enfermos terminales, y para pagar la atención médica a domicilio.
Es importante que considere todas sus opciones en la compra de seguros de vida. Usted puede consultar con la familia y amigos cuando se toma esta importante decisión. Usted también puede buscar las referencias y la información de un profesional como un contador o abogado. Haga una Investigación de cualquier compañía que usted éste interesado en comprar un seguro de vida haga preguntas. Pida que le expliquen los beneficios o aclaraciones sobre cualquier información que usted no entiende. La compra de un seguro de vida es una decisión importante que no debe tomarse a la ligera.
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¿Cuales pueden ser algunos de mis derechos con respecto a un seguro de vida?
Los derechos pueden ser varios entre ellos.
- derecho a designar o cambiar el beneficiario en las ganancias de la póliza
- derecho a designar o seleccionar que beneficio de muerte se pagará al beneficiario
- derecho a cancelar la póliza y seleccionar la opción de no perder el derecho (nonforfeiture option )
- derecho a tomar dinero prestado de su póliza asumiendo que la misma tiene un valor cash
- derecho a recibir los dividendos de la póliza y seleccionar la forma de pago si es participante de los dividendos
- derecho a designar a otro propietario de la póliza
¿Cuáles pueden ser las exclusiones de una póliza?
War: (guerra) no se pagará si el asegurado muere en una guerra.
Aviation: (aviación) Comúnmente se encuentra en pólizas antiguas, muy pocas suscriben hoy en día la exclusión por muerte como resultado de muerte en aviación comercial.
Hazardous Occupations or Hobbies(Ocupación o hobbie riesgoso)se excluye. Estos riesgos pueden ser cubiertos pero con un incremento de la prima.
Commission of a felony, (felonía cometida) algunos contratos excluirán muerte cuando es resultado de cometer una felonía.
Suicide:(Suicidio) Se excluye el pago por suicidio durante un período de tiempo , dos años por lo general.
¿Cuales pueden ser los dividendos de una póliza de seguros de vida?
Las pólizas participantes pagan una prima ligeramente más altas que las no participantes.
Esto sucede porque deben cubrirse “contingencias imprevistas”. Cada año el asegurador analiza y estima un “divisible super plus” y retorna parte de las primas pagadas por tener una “póliza participante”. Estos pagos son llamados “dividendos”, no confundirse con los dividendos pagados en stock, por ende the policy dividends retorna parte de las primas pagadas. Además estos no son taxables de ingresos, a diferencia de los dividendos corporativos que si son reportados al income tax.
¿Cuáles son las opciones de algunos de los beneficios o dividendos de un seguro de vida?
a) Tomar dividendos en cash.
b) Usar los dividendos para pagar las primas
c) Dejar los dividendos para acumular intereses.
d) Usar los dividendos para comprar paid-up additions.
e) Usar los dividendos para comprar one-year term insurance.
¿Qué significa un rider de beneficio de muerte por accidente? (Accidental Death Benefit Rider)
A las pólizas de seguros de vida se les puede agregar los llamados riders, los cuales son opcionales. A menudo este es llamado “doble indemnización”. Provee un monto adicional de seguro por lo general igual al face ammount sobre la base de si la muerte ocurre bajo condiciones establecidas. En este rider la “muerte accidental” es estricta y definida. No incluye accidentes resultantes directos o indirectamente de enfermedades y disability relacionados con el asegurado pagara por accidente violento, externo y causas puramente accidentales. De igual manera la muerte debe ocurrir dentro de los 90 días siguientes al accidente. Las muertes que pueden ser consideradas accidentales, como suicidio, guerra, o actividades de aviación privada, son excluidas
¿Cuáles pueden ser los requisitos para reinstalar una póliza de seguros de vida?
- § Todas las primas atrasadas deben ser pagadas
- § Los intereses atrasados de las primas no pagadas pueden ser requeridos
- § Al titular puede que se le pida una prueba de asegurabilidad.
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